案例1

小李是某船舶制造企业的工程师，从某名牌大学毕业没几年，由于专业知识比较牢靠，学习能力也很强，逐渐能在工作上独当一面。他决定利用分期付款的方式购置一套商品房，结果银行方面拒绝了他的贷款要求。小李觉得非常不解，自己有稳定的收入来源，而且周围很多已申请到贷款的人还没有自己的收入水平高，于是打电话询问银行。银行方面答复说在小李的信用记录有瑕疵，建议其调用自己的信用档案。小李便来到拿着有效身份证件来到指定地点填写了查询申请书，工作人员验证了身份证明后得到了一份自己的信用报告。原来所谓的瑕疵是他在大学时申请的助学贷款在偿还的过程中，曾经由于工作地点的变动而暂停偿付了一段时间。由于对信用知识的匮乏，小李认为既然后来已经补上了于是也没放在心上，没想到此事后来会有如此大的影响。于是小李开始关注这方面信息，经过学习他知道了信用对于一个人有多么重要。在西方国家找工作、买车买房、申请信用卡种种活动都需要调用个人信用报告，信用状况的瑕疵会导致一个人在社会经济生活中很难找到立足之地。小李希望以自己的亲身经历告诉大家在从事各类经济活动时，要尽量避免这种有损自己信用的事。

 案例2

 A公司为B公司的下级经销商，双方合作已有两年多。根据之前的授信协议，B公司授予A公司50万元的最高信用额度以及60天的付款信用期限。2005年10月，A公司以业务迅速发展为由，向B公司申请增加授信额度至200万元。B公司在面临商机与风险并存的情况下，为了防范加大授信额度所带来的风险，委托业内某信用服务机构对A公司进行全面的资信调查。

调查过程

该信用服务机构接受委托后，马上展开了对A公司的资信调查，首先通过有关政府部门获取了A公司的注册资料与财务数据等基础资料，然后对A公司的相关管理人员进行了电话访问。经初步调查发现，A公司向有关政府部门提交的资料出现了某些信息不对称现象，其中最为重要的是：据A公司的相关管理人员称，其近年的业务发展迅猛（这也是A公司向B公司申请增加授信额度的理由），销售业绩也有了大幅的增长，但从A公司提交给有关政府部门的财务数据显示，A公司近年的主营业务收入呈下滑的趋势。鉴于上述情况，该信用服务机构派遣信用分析师前往A公司的经营地址进行实地面访。

分析师到达A公司的经营地址后，对周边商业环境进行了详细观察，发现A公司所处的经营地段属于一个商业老区，前几年该地段人流量十分大，商业气氛也很好，但近年来随着周边新兴商业市场区域的不断崛起与细分，该地段的人流量出现了严重的分流，商业气氛也逐渐消退。在信用分析师大约60分钟的“蹲点调查”时间内，只有零星客户前往咨询业务，而且咨询时间较短，可能并未达成购买意向。

信用分析师随后以业务咨询为由与A公司的业务人员进行了洽谈，发现其业务人员的业务技能较差，对产品的功能介绍也不够详尽。这批业务人员均为新进员工，培训均不到位，据其中一位新员工称，由于近年公司业务量不断下降，公司的薪酬福利也大不如从前，甚至连基本工资也经常性地延迟发放，所以近一年来公司员工的流动性非常频繁。

最后，当信用分析师准备离开A公司的经营地址时，发现该建筑物的外墙侧面标有一个“拆”的大红漆字。经了解，原来A公司的经营场地为一栋临时建筑物，政府部门将会在三个月内进行限期拆除整改。

经过全面调查及分析后，信用分析师发现A公司存在以下几个信用风险点：经营业绩下滑，已出现不能及时支付其他供应商货款的现象；A公司员工业务技能差，缺乏向心力，人员流动性大；A公司所处经营地段的商业环境不尽人意，其经营场所近期将面临拆迁整改。最终，B公司凭借这份资信调查报告，有效规避了企业风险。